为何确定“家庭为单位”的标准？如何界定“家庭为单位”？首套房贷款已还，再买房如何执行？漫画/赵斌
央行、银监会昨日（12月11日）为争论不休的贷款购买“第二套房”标准定调。两部门明确，以借款人“家庭”为单位认定房贷次数。
首套房面积依统计数据为准
两部门昨日（12月11日）公布《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》。通知指出，如果已在银行贷款购买了首套住房，但是人均住房面积低于当地平均水平，再次向银行申请住房贷款时，可按照首套自住房贷款政策执行。
不过，“这类借款人应当提供当地房地产管理部门出具的家庭住房总面积查询结果”，并还清前期贷款。“当地人均住房平均水平”，“要以统计部门公布上年度数据为准”。
根据通知，“其他情况均按第二套房贷执行”。
公积金贷款亦需规避风险
通知还要求“已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款的，也将按第二套房规定执行”。
对此，央行解释称：无论是借用住房公积金贷款，还是借商业性住房贷款，都是负债，都是占用广义的公共资源，一旦房地产市场出现大的波动，住房公积金贷款与商业性贷款将面临相同的风险。因此，公积金贷款购房家庭，再次向银行申请房贷应按《通知》执行。
单位提供假材料将上“黑榜”
在二套房政策出台之初，外界对其可操作性提出质疑。央行和银监会这次特别强调，借款人须提交真实的房产、收入、户籍、税收等证明材料。凡发现填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行都不得受理其信贷申请。对于出具虚假收入证明并已被查实的单位，所有商业银行不得再采信其证明。对发生上述情况的借款人和单位，商业银行应及时向其所在地银行业协会报告，监管部门列入重点检查内容。
“变通按揭”行为将被严打
昨日（12月11日），在商业性房地产信贷管理专题会议上，央行副行长刘士余指出，近来房地产信贷增长过快、竞争过度、违规过多，特别是有的商业银行未经批准擅自开办转（加）按揭贷款业务，加大了房地产信贷业务的风险，已引起有关部门的高度关注。今后将严厉查处假按揭等违规行为和变通做法。（记者 苏曼丽）
■ 央行答疑
“家庭”指借款人及配偶和未成年子女
央行表示即使首套房贷款还清，仍按第二套房政策执行
昨日（12月11日），央行在其网站上解释了为何要“以家庭为单位”认定二套房标准等问题。央行表示，此举有利于强化宏观调控。
根据通知，“以家庭为单位”的范围是指借款人及其配偶和未成年子女。央行表示，从中国国情出发，以家庭为单位认定比较合理，而且也符合我国夫妻财产共有的法律规定，这样既与我国家庭现实一致，又有利于严格执行《通知》规定，强化宏观调控。考虑到“家庭”的成员构成有很大区别，因此《补充通知》特别明确，作为认定借款人住房贷款次数标准的“家庭”成员范围仅指借款人及其配偶和未成年子女。
央行同时明确，已利用贷款购买首套自住房并有贷款记录，不论其贷款是否还清，再次向商业银行申请购买第二套（含）以上住房贷款的，均按照第二套房贷政策执行。
这就是说，即使将原来的房子卖了，还清了银行的贷款，之后再贷款买房，仍被视为第二套房。央行认为这样，既可抑制不合理的需求（包括以贷炒房），又可满足居民改善住房条件的合理需求。
